Crédit à taux fixe ou taux révisable

Le taux fixe est déterminé à l'avance: mensualités de remboursement, durée du crédit et son coût total (c'est-à-dire le motant des intérêts). La variation des taux d'intérêts n'a aucune influence sur un crédit à taux fixe, une fois qu'il a été accordé.

Le taux révisable, comme son nom l'indique, varie et évolue en fonction du marché européen. Si le taux baisse, soit les mensualités diminuent et la durée de remboursement reste la même, soit la période se raccourcit et le montant du remboursement reste inchangé. Si le taux monte, c'est soit le montant du remboursement qui augmente, soit la durée du remboursement qui s'allonge. Avec cette formule, on ne connaît pas le montant total du crédit.

Les prêts qui existent

• taux 0%:Vous pouvez en bénéficier si vos revenus ne dépassent pas un certain plafond, déterminé en fonction du nombre de personnes devant occuper l'habitation et la localisation de celle-ci. Vous ne devez pas avoir été propriétaire au cours des deux années précédent l'offre de prêt. L'habitation doit être votre résidence principale. Ce prêt ne peut être supérieur à 20% du coût de l'opération.
• d'accession sociale (PAS): même type que celui à taux 0%. www.logement.gouv.fr
• conventionné: même type que le PAS, sans conditions de ressources.
• bancaire
• d'épargne logement
• 1% logement (employeur): pas de conditions de ressources mais montant variable
• Fonctionnaires (auprès du Crédit Foncier de France): plafonné

La liste n'est pas exhaustive, pour plus de renseignements: www.anil.org

 

 

Quels critères retenir pour choisir son crédit ?

- La durée du crédit

Un prêt à taux fixe garantit la stabilité d'un budget, car le taux d'intérêt reste le même pendant toute sa durée. Les versements mensuels sont également identiques tout au long du crédit.

- Le taux du crédit.

Un prêt à taux révisable permet de réaliser une économie probable sur les deux premières années, mais on court le risque d'une hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Dans ce cas, le coût du crédit s'en trouvera augmenté.

- La formule du crédit.

Le compte d'épargne logement est un placement rémunéré, qui permet d'obtenir des crédits à des taux avantageux. Il permet d'emprunter au bout de dix huit mois d'épargne. Son ouverture nécessite un dépôt minimun de 300€ les versements ou les retraits s'effectuent librement en respectant un solde minimum et maximum.
(les montants des sommes sont donnés à titre indicatif).

Le plan d'épargne logement est un placement du même type , mais l'argent placé, reste bloqué pendant quatre ans. Son ouverture nécessite un dépôt de 225 € et doit être suivie par des versements réguliers. Le montant maximum des dépôt est fixés à 61200 €. Aprés quatre ans, la prime, limitée à 1525 € et les droits aux prêts sont acquis. (les montants des sommes sont donnés à titre indicatif).

Le prêt conventionné (PC) et le prêt à l'accession Sociale (PAS), sont des prêts immobiliers règlementés, servant à financer la résidence principale. Ils ouvrent droit à l'APL. Pour le PAS, les ressources de l'emprunteur ne doivent pas dépasser un certain plafond.

Le prêt patronal pour l'acquisition d'un terrain en vue de faire construire:
Les salariés des entreprises de plus de 10 salariés peuvent y prétendre. L'emprunt maximum est défini en fonction de la zone géographique de l'habitation, dans la limite de 50% du prix de revient total. Sa durée est de 4 ans et son taux et de 1,5%, hors assurances et sans frais de dossier. La demande de ce prêt se fait auprés de l'employeur.

Le prêt patronal pour la construction
Il peut se faire en complément du prêt principal. Il concerne les salariés des entreprises de plus de 10 salariés. Comme pour le prêt pour l'acquisition d'un terrain, l'emprunt est défini en fonction de la zone géographique de l'habitation et dans la limite de 50% du prix de revient total. Sa durée est de 12 ans, son taux de 1,5% l'an, hors assurance, sans frais de dossier.
La demande de ce prêt se fait aussi auprés de l'employeur.

Le prêt aux fonctionnaires:
C'est un prêt accordé en complément d'un prêt conventionné, aux taux règlementé.
La somme des revenus fiscaux du ménage ne doit pas dépasser un plafond. L'habitation doit être la résidence principale. La demande de ce prêt se fait auprés du Crédit Foncier de France.

Les prêts des départements, sont des prêts accordés en complément, par certains départements. Leur taux, leurs montants et leurs conditions, varient en fonction des départements.

Les prêts des mutuelles et des caisses de retraites, varient en fonction des départements. Les renseignements doivent être pris auprés des organismes d'affiliation.

- Nouveautés 2008 pour les crédits d'impôt

Vous pourrez déduire de votre déclaration de revenus 40% des intérets d'emprunt  de votre résidence principale la première année et 20% les quatre années suivantes.

Pour un célibataire, les crédits d'impôt sont plafonnés à 1 500€ la première année, puis à 750€ les quatre années suivantes.

Pour un couple, les crédits d'impôt maxima sont de 3000€ la premiére année, puis 1500€ les quatre années suivantes.